Кредиты на загородную недвижимость пока не присоединились к этому процессу. Хотя банки и пересмотрели свое отношение к рискам, продукты такого рода все еще воспринимаются ими как довольно опасные. Основной причиной этого является низкое качество возводимого жилья, в коттеджном строительстве наибольшая доля нарушения технологий.

Несмотря на то, что с завидной регулярностью нас радуют положительные отчеты АИЖК (Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию) и самих банкиров о росте объемов ипотечных кредитов в портфелях, данная положительная динамика коснулась далеко не всех продуктов данного типа. Ссуды на покупку загородной недвижимости хоть и являются разновидностью ипотечных кредитов, но стоят особняком.

И их положительная динамика явно замедлена. В кризис, несмотря на снижение цен на загородную недвижимость, не произошло повышения предложений от банков по продуктам кредитования загородной недвижимости.

Наоборот, банки ввели "загородительные" ставки, чтобы не наращивать портфель по данному продукту", - говорит по этому поводу начальник управления предоставления и обслуживания кредитов Флексинвест Банка Михаил Ковалев.

Ставки по таким продуктам выше ставок по кредитам на квартиру, а требования банка жестче. Финансовые институты не спешат связываться с таким неликвидным продуктом, как кредит на загородный дом, продолжая оценивать его как высокорисковый. "Безусловно, ставки по кредитам на загородную недвижимость отличаются от ставок по другим ипотечным кредитам в целом. Чаще всего они на несколько процентных пунктов выше ставок по кредитам на покупку квартир на вторичном рынке жилья. Обусловлено это большим числом рисков для банка, такими как, например, угроза уничтожения в результате пожара или иного стихийного бедствия или банального нарушения технологии при строительстве", - считает Михаил Ковалев. Эксперт добавляет, что больший срок экспозиции при продаже и большая подверженность колебаниям цены при кризисных проявлениях в экономике не делают данный продукт более привлекательным и интересным для банков.

По словам начальника департамента розничного направления Инвестторгбанка Светланы Крошкиной, ставки по кредитам на загородное жилье, как правило, на 1-2% выше. Единственная возможность получить кредит на дом дешевле - приобрести жилье, которое банк изъял у заемщика в качестве залога и выставил на продажу. ВТБ24 предлагает "Кредит на покупку залоговой недвижимости" по ставке, не превышающей ставку рефинансирования, тогда как в среднем ставки находятся на уровне 15-17%.

Кроме того, минимальный первоначальный взнос по кредитам на загородное жилье составляет не менее 30%. Правда, при полном ипотечном страховании он может быть снижен до 10%, как, например, в Московском кредитном банке. Однако такие варианты встречаются крайне редко. Чаще банк, наоборот, делает минимальный первоначальный взнос еще выше. Скажем, в Альфа-Банке по продукту "Кредит на приобретение дома (коттеджа)" минимальный первоначальный взнос составляет 40%, а в Транскапитал банке по продукту "Загородная ипотека" - 50%. Что касается ставок по таким продуктам, то банки не спешат их озвучивать, отделываясь пометкой - "рассчитываются в индивидуальном порядке". По рублевым кредитам они могут превышать 20%, как, например, в Альфа-Банке.

Еще одна специфика подобных продуктов - банки не хотят доверять застройщикам, имеющим отношение к загородной недвижимости, поэтому выдают кредиты в основном под готовое жилье. Если же застройщик не внушает доверия, заемщику могут отказать. "Если речь идет о жилье от застройщика, с которым банк не работает, потребуется хотя бы свидетельство о собственности. Строительство дома, который в данный момент на стадии фундамента, ни один банк кредитовать не будет. Обычно банки работают по программе 70+, когда речь идет о 70% готовности жилья и выше", - говорит Светлана Крошкина. "Банки выдвигают довольно жесткие требования к загородным объектам недвижимости. Например, дачный щитовой домик, пригодный для проживания летом, не сможет стать объектом кредитования. Соответствие всем требованиям банков (к фундаменту, отоплению, горячей/холодной воде, свету, прочим коммуникациям, включая подъездную дорогу и нахождение на землях соответствующего назначения и т.д.) повышает цену загородной недвижимости, и говорить о том, что любой желающий может стать обладателем загородной недвижимости, не приходится, так как эта недвижимость уже не столь доступна по цене", - отмечает Михаил Ковалев.

Застройщиком должна выступать хорошо зарекомендовавшая себя фирма, чем менее легален проект, тем меньше шансов получить кредит под него. Заемщику придется в таком случае соглашаться на потребительский кредит. Однако последнее время банки начали активно работать с застройщиками, которые брали у них кредит на строительство объекта. Чтобы ускорить процесс возврата кредита, банки предлагают клиентам кредит при приобретении жилья у того застройщика, с которым работает кредитная организация, по более выгодным ставкам. "Банки предпочитают кредитовать клиентов, приобретающих загородное жилье у юрлиц-застройщиков, которых они, в свою очередь, тоже кредитовали. Большинство финансовых институтов работает именно по такой схеме. Им выгодно скорейшее возвращение собственных средств, выданных в форме кредита юрлицу, таким образом, они стараются стимулировать продажи. Кроме того, это сильно снижает риски для банка", - говорит Светлана Крошкина.

Когда речь заходит о кредитах на загородное жилье, банкиры требуют максимальный набор документов и страховок. При получении кредита заемщику, как правило, необходимо оформить страховой полис по трем рискам: страхование жизни и трудоспособности заемщика; страхование приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения; страхование риска утраты права собственности на квартиру.

Однако, несмотря на эти сложности, эксперты отмечают, что данная сфера все-таки постепенно восстанавливается. "Кризис хорошо повлиял на застройщиков, а через них и на развитие кредитования загородного жилья. Застройщики спешат как можно скорее закончить проекты, так как понимают, что только под готовые комплексы потенциальные покупатели смогут получить банковский кредит, а значит, оформить покупку", - говорит Светлана Крошкина.