Сегодня премьеру представят проект страхования жилья граждан от стихийных бедствий. С помощью этого документа государство надеется сэкономить на выплатах пострадавшим от катастроф

Завтра на совещании у Дмитрия Медведева Минфин представит проект закона, который должен сократить расходы государства на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций. Медведев уже трижды поручал правительству проработать вопрос страхования жилья граждан на такой случай. При этом ввести обязательное страхование нельзя, потому что это противоречит Гражданскому кодексу (в обязательном порядке можно страховать только ответственность).

Стремление Медведева понятно: наводнение в Крымске обошлось в 16 млрд руб., на Дальнем Востоке обойдется еще в 50-60 млрд руб. Между тем резервный фонд правительства по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий в 2013 г. составлял 10 млрд руб. и был исчерпан еще в августе.

Согласно законопроекту на полноценную помощь сможет рассчитывать только тот пострадавший гражданин, чье жилье было застраховано. Он получит выплату от страховщика деньгами либо натурой (жильем) — в зависимости от того, что выберет. А не застраховавшие имущество получат жилье от государства, но на условиях соцнайма и без права приватизации.

Правительство будет устанавливать перечень рисков, тарифы, максимальную страховую сумму и минимальный размер субсидии, которую при выплате получит от государства страховщик. Регионы смогут дополнять перечень рисков, увеличивать страховую сумму и субсидию. Граждане будут оплачивать полис вместе с коммунальными услугами по одной квитанции. Концепция проекта согласована с участниками рынка и экспертным советом при Службе ЦБ по финансовым рынкам, сообщила вчера последняя.

Региональные программы страхования жилья есть в Москве, Екатеринбурге, Ярославле и Краснодарском крае. Везде власти субсидируют выплату (а не премию). Например, в Москве в 2013 г. стоимость страхования 1 кв. м жилья составляет по муниципальной программе 1,21 руб. в месяц при установленной стоимости метра площади 33 000 руб. Город берет на себя 30% выплаты от рассчитанного ущерба, остальное покрывает одна из пяти отобранных страховых компаний. В Краснодарском крае жилье граждан страхуют на 0,5 млн и на 1 млн руб.; полис для квартиры стоит 450 или 900 руб., для отдельного дома — 550 или 1100 руб. соответственно.

В других городах и регионах такие программы не приживались, так как власти не желали поддерживать страховщиков ни административно, ни финансово, рассказала директор департамента страхования имущества физлиц «Альфастрахования» Ирина Карнаева. По ее словам, если брать московскую программу, то средняя премия за год за 35-метровую однокомнатную квартиру — около 500 руб. в год.

100%-ного проникновения не удастся обеспечить, считает первый зампред правления «Согаза» Николай Галушин: такого нет даже на Западе. Мы ожидаем, что уровень проникновения достигнет аналогичного по московской муниципальной программе — до 50-60% от числа объектов. По оценкам Галушина, средний тариф компании в Москве по коммерческому страхованию жилья физлиц составляет 0,2% от стоимости. Для квартиры ценой 3 млн руб. полис будет стоить около 6000 руб. По оценке Карнаевой, средний тариф по классической программе страхования жилья — 0,45%.

По оценке главного эксперта «Интерфакс-ЦЭА» Анжелы Долгополовой, самостоятельно граждане застраховали лишь 1-2% жилых площадей в стране. «Будет ли концепция работать, невозможно предсказать: ОСАГО работает, а страхование ответственности за опасные объекты — не очень, и зависит это не от страховщиков, а чаще от усилий государства», — рассуждает заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев.

Как страхуют от наводнений
В Великобритании есть программа Flood Re, по которой недвижимость граждан страхуют от наводнений. Стоимость полиса варьируется от 210 до 540 фунтов. Раньше правительство напрямую дотировало выплаты пострадавшим. С июня 2013 г. страховщики отчисляют по 10,5 фунта с каждого договора в фонд Flood Re, формируя ежегодный резерв в 180 млн фунтов. А дотации при выплатах идут уже из этого фонда.